本报记者 陈荣霞

为回应近期社会比较关心的热点话题,市保险行业协会有关负责人接受了本报记者采访，就有关问题作了详细解答。

问：在购买车险、寿险等保险产品时，有时我们会主动询问保费是否有“优惠”，有时业务员会告知我们如果购买保费可以有“优惠”，这样的“优惠”究竟是什么？

答：保险产品的保费是保险公司在设计产品时，都是经过精算后，参照不同的费率标准固定下来的。任何在购买保险过程中提及的所谓“优惠”都是不合法的。这些“优惠”其实是业务销售人员的佣金，即业务提成，属于业务销售人员的合法收入。

《中华人民共和国保险法》第一百三十条“保险佣金只限于向保险代理人、保险经纪人支付，不得向其他人支付”以及第一百三十一条第四款“保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益”。

根据上述两条法律规定，这些佣金是不允许支付给消费者的。如果保险公司、保险代理人向消费者给予“优惠”、支付佣金，一旦被监管部门、行业协会查明属实的话，所涉及的保险公司和给予客户“优惠”的保险业务人员，都将面临监管部门的严厉行政处罚和行业协会自律惩戒。

问：广大出租车司机朋友为出租车购买车险有些困难，成为他们比较烦心的事情，对此有什么解决的方法吗？

答：由于出租车行业的特点，部分出租车事故高发，导致财险公司赔付率上升，经营压力明显。出于自身经营考虑，财险公司对出租车的车险业务承保十分谨慎，在广大出租车公司或车主办理车险业务过程中，双方存在着一定分歧和矛盾。这一现象引起了新乡银保监分局的高度重视，指导保险行业协会多次与市交通局、市出租车协会开展工作对接，深入交换意见，多次沟通协调，切实解决出租车承保交强险难的问题。下一步，新乡银保监分局将与市交通局保持密切沟通，共同指导保险行业协会与出租车协会衔接好有关工作，定期召开联席会议，互相通报工作开展情况，研究解决出现的问题，为地方经济发展贡献监管力量，切实增强人民群众获得感、幸福感、安全感。

问：前不久，我市遭遇了罕见自然灾害，许多车主、农户、养殖场以及很多企业都遭受了不同程度的损失。对此，他们在购买保险方面，有什么建议呢？

答：首先说车险，今年这次灾害中，从保险公司报案数量看，我市大约有3万辆左右机动车受损。截至目前，我市保险行业已累计向受损车主赔付了9亿余元。这次灾情中，没有购买车损险或涉水险的受损车辆就无法获得保险公司的赔付了。目前，我市购买交强险的机动车中大约只有2/3左右的车辆购买有商业险，投保率不算高。其实，在2020年9月19日全国实行车险综合改革之后，商业险的保险责任更大、保费更低、保额更高。,例如，改革之后车损险包含了发动机涉水险，同时不计免赔险合并入车损险。另外，第三者责任险（即三者险）100万元保额的保费和200万元的保费几乎在同一档次。建议广大车主根据自身实际情况，尽量能够投保更多种类和更高保额的商业险，今后，再遇到类似这次灾情时，车辆受损就能够得到及时的补偿。

说到农业保险，在这次灾情中我市有许多农户种植的农作物和养殖的家畜、家禽遭受不同程度的损失，受灾严重的农户农作物绝收或家畜家禽全部死亡。截至目前，我市保险行业已累计向受灾农户赔付金额近3000万元。今年以来，按照银保监会、河南银保监局关于加快农业保险高质量发展的各项要求，我市各农险承保公司除传统小麦、水稻、生猪养殖等险种外，还积极发展特色种植养殖保险，在政策性农险外发挥了有效补充作用。例如，中原农险试点开办“产业+保险”“订单十保险”“保险+期货”、小麦制种保险业务，推广中药材、树莓、金银花等特色种植业保险，特色化创新产品走在同业前列；国元农险积极探索生猪医疗费用保险，开发水稻、花生、小麦商业性种植补充保险，充分满足农户保险需求；人保财险开展猪饲料成本“期货+保险”业务，推广生猪价格保险，为养殖户提供了从饲料成本到销售价格全方位保险保障。建议广大农民朋友可根据需要，投保相应的农业保险险种。

最后是企业财产险，在这次灾情中还有很多大中型企业的原材料、厂房、机器设备遭受了严重的损失。截至目前，我市保险行业已累计向受灾企业赔付金额1亿余元。企业财产险是我国财产保险业务中的主要险种之一，其适用范围很广，一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险。按照保险责任范围大小可分为，基本险、综合险、一切险，保险责任范围逐次扩大。简单来说，基本险承保范围包含火灾、爆炸、雷击以及飞行物体及其他空中运行物体坠落而引起的损失。综合险承保范围包含基本险加上暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉等自然灾害以及被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失。一切险承保范围是除了条款中列明的除外责任以外，所有自然灾害和意外事故所造成的财产损失都可以承保。建议我市广大企事业单位根据自身实际情况，尽量能够投保更多种类和更高保额的企财险。今后再遇到类似这次灾情受损时，就能够得到充分的补偿。

问：我们经常听说责任险，那么在防灾减灾、化解风险、减少损失等方面，责任险能发挥什么作用呢？

答：责任险的产品较多，大致可分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等类型。从防灾减灾、防范风险、减少损失的角度来讲，与之相关的险种主要有安全生产责任险、食品安全责任险、雇主责任险、产品责任险、燃气责任险等。这些责任保险可以充分发挥保险风险管理的功能，通过参与防灾、减灾和灾后补偿，切实减少受灾损失，保障经济平稳运行，维护人们正常的生产秩序。

问：在这次灾害中，我们第一次知道有个保险产品叫综治险。那么什么是综治险？如何报保险进行理赔呢？

答：综治险也叫社会治安综合保险，它由各县（市、区）政法委按照中央、省、市相关文件精神，委托保险公司进行承保的，可以在承保群众的房屋、室内附属设施、室内装潢、家用电器、家具等财产受到损失时，或者发生室内财产、电动车盗抢等情况下，在保险条款规定的限额内，给予一定的经济补偿。对于如何进行理赔，受灾群众首先需要用手机拍摄房屋受损的照片或视频并妥善保存，然后到所在社区或村进行登记，由社区或村交到办事处或乡镇，再由办事处或乡镇统一汇总，交由保险公司进行赔偿。