信用卡要“瘦身”更要“强筋”

　　曾经被视为零售金融“流量入口”、各家银行纷纷“跑马圈地”的信用卡，如今正在趋于“瘦身”。数据显示，近3年，我国信用卡数量减少9000多万张。近期，一些银行信用卡APP还进行了迁移与关停。

　　信用卡“瘦身”的原因是多方面的。2022年，原中国银保监会、中国人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，提出“严格规范发卡营销行为”，监管政策的收紧一定程度上抑制了这一市场的无序扩张。除此之外，信用卡权益“缩水”，互联网支付的替代，持卡人办卡、用卡的更趋理性等，均助推信用卡数量一降再降。

　　虽然信用卡“瘦身”是多方力量共同作用的结果，但仅就信用卡本身来看，在使用上的确有其值得改进之处。举例来说，近两年，“信用卡正在被年轻人抛弃”之类的话题多次在社交平台上引发热议。年轻人信用卡使用率下降，某种程度上就与信用卡使用不便有一定关系。对比互联网信用支付产品，信用卡的账单日、还款日、最低还款、循环利息、年费政策就像一套需要背诵的使用说明，让人感觉有点麻烦，难怪年轻消费群体“敬而远之”。

　　事实上，信用卡业务呈现整体收缩态势，并不意味着它可有可无，完全没有了竞争力。不管怎么说，它在便利大众支付和日常消费、服务百姓多元化金融需求等方面，依然具有重要作用。相关银行急需重新审视传统信用卡业务的定位，更加关注存量客户的活跃度与忠诚度，而非单纯追求用户规模扩张。在此基础上，尽力找准信用卡使用当中的“堵点”“痛点”，顺应消费新趋势、新特点，想方设法调整自身经营策略，还是有可能迎来逆袭，不断拓展信用卡发展的新空间。

　　信用卡业务强筋骨、促转型，目前来看，银行还应加快数字化转型和创新。具体实践当中，不妨多调研市场需求，结合不同层级的客户特点，探索更加贴合其消费习惯的金融服务模式，从产品设计、特色营销到最终的服务体验实现全面升级，借此进一步树立信用卡在市场上的良好品牌形象，这样才能更好地赢得人们关注，增强其使用黏性。

　　令人欣喜的是，当前，已有银行结合各自实际，采取相应举措。建设银行针对居民以旧换新消费需求，持续加大分期信贷投放，以文旅消费、宠物经济等消费新业态为突破口拉动消费增长；交通银行推动服务下沉，开展县域信用卡营销活动；招商银行不断完善本地生活生态构建，满足年轻客户需求；还有银行瞄准老年人群，借力信用卡业务探寻养老金融和银发经济的“蓝海”......凡此努力，正在为传统信用卡业务迎来柳暗花明的新转机。

　　信用卡“瘦身”之后，善于“强筋”方能筑牢发展根基。当行业从追逐发卡量转向关注用户真实需求，从粗放扩张转向精耕细作，才可能更好地使信用卡实现从“量”到“质”的跨越，完成从“商业工具”到“社会价值创造者”的蜕变，继而为促进经济社会高质量发展贡献新动能。 （周慧虹）