保险消费者权益你知多少？

　　安全与保障是每个人的需求，然而，风险总是无处不在。保险作为个人保障、财产安全、财富增值的重要手段，受到越来越多消费者的重视。

　　保险的本质是花钱买具有法律效率的保障合同。既然是买，就属于消费。

　　今天小编就来说说消费者拥有的权益。

值得关注的时间节点

一、犹豫期

10天无理由退货

　　犹豫期也叫冷静期，指投保人在收到保险合同后10天（部分产品、渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可以“无理由退货”，申请撤销合同并退还已收全部保费。简单说，犹豫期就是给消费者提供的一个后悔权益，指定时间内不想买了，可无理由退货。

二、观察期

保单免责

　　观察期也称为等待期，指在健康保单生效后的一段特定时间内，发生保险事故，保险公司不承担保险责任。本质是为保护保险公司，有效阻止带病投保、保险诈骗等逆选择与道德风险。一般而言，重大疾病和日常住院医疗的观察期为90天至180天，住院津贴是30天，而意外医疗是没有观察期的。观察期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度不再有观察期。

三、宽限期

延迟缴费

　　跟借贷分期付款一样，保险费也可以分期缴付。宽限期就是如果客户没有准时缴纳保费，允许补缴保费的期限。宽限期一般是60天，只要在此期间内补缴保险费，其保险合同仍然有效。别小看这60天，遇上资金紧张的时候，确实能帮你“调个头寸”。

四、复效期

起死回生

　　复效期权益与宽限期类似，用到机会很少，但也有必要了解。比如过了60天宽限期没有缴费，保单就会面临“中止”，但“中止”并不是“终止”，只要在复效期（保险合同中止后两年内）补足应缴保费和利息，就可以申请保单复效。对于健忘的小伙伴，这可是起死回生的良药。不得不知的重点条款

一、免责条款

心知肚明

　　简单说，就是要看清楚保什么，不保什么，以及保多久。通用的免责条款（不保的）例如：投保人对被保人的故意杀害、故意伤害；被保人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；被保人主动吸食或注射毒品；被保人酒后驾驶机动车等。除此之外，有一些较特别的，如遗传性的疾病、先天畸形或者染色体畸形，还有非病原性感染艾滋病毒等，也被列入很多重疾险的免责条款中。不同保险公司在具体条款上还是有差异的，投保时仔细看清免责条款，选择保障责任较全面的产品为好。

二、指定受益人

避免纠纷

　　大多数保险合同的受益人没有特别指定，就有可能在保险事故发生之后，因为各种原因导致保险金分配的纠纷。

　　因此，建议投保人行使好这项权益，明确指定受益人和保险金分配的比例，以确保保险金能够按照自己的意愿分配。三、保单贷款

巧解燃眉

　　保单贷款是一项应急的权益。如果暂时手头比较紧，无法按时缴费，可以按照保险合同本身的现金价值，向保险公司申请一笔保单贷款，用这笔贷款缴纳应缴的保费，并且贷款期间保障内容不受影响。待消费者手头宽裕后，在合同有效期内向保险公司归还贷款和利息即可。保单贷款对短时间内资金周转有困难的投保人特别有用。

小结

　　一、一切以白纸黑字的保险合同为准。而不是广告，更不是销售的口头承诺，一定要擦亮你的眼睛。

　　二、保险不是越贵越好，也不是买了就万事大吉，一定仔细看合同条款的赔付范围，买的险种是不是你所需要的保障。

　　三、如实健康告知一定要仔细做。（如实告知自己的健康情况）

　　四、找个靠谱的保险专业人士为自己服务也很重要。少走弯路，少踩坑。

　　（转载自：河南省保险行业协会官方微信公众号）