随着居民收入水平的提高和保险意识的增强，部分内地居民选择购买香港或澳门地区的保险产品。因为香港、澳门地区与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，我市保险行业协会现就购买香港、澳门地区保险产品的相关风险提示如下，望广大消费者知悉风险，谨慎投保。

一、保单不受内地法律保护

根据保险监管规定，香港、澳门地区保险机构及其中介人在内地展业属违法行为。消费者购买香港、澳门地区的保险，应由本人在香港或澳门地区当地签署保单和办理手续。如在内地投保香港或澳门地区保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港或澳门地区法律保护。

所购买香港、澳门地区的保险适用香港、澳门当地法律法规，不适用内地法律，存在汇率、缴费方式、理赔、后续服务、争议处理等方面的风险。

二、存在汇率风险和外汇政策风险

一方面，内地居民在香港、澳门地区购买的保单，赔款、保险金给付以港币、澳门元、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

三、保单收益存在不确定性

对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。推荐机构或中介人会在销售佣金的驱使下，对产品的风险提示不够，对获得的收益过度夸大，这对投保人是一种隐匿的风险。

四、保单前期现金价值低，退保损失大

中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值，如果提前退保将承受较大的损失。

五、需认真阅读保险产品条款

香港、澳门地区保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

六、“高额收益”需谨慎

消费者在购买保险或理财产品时，如遇到对方承诺高额收益等情况，要保持谨慎的态度，避免陷入非法集资等骗局，最终本金都要不回来。

非法集资有承诺高额回报、编造虚假的新险种或新理财产品、利用亲情诱骗3种常见的手段。为维护自己的合法权益，请远离非法集资，拒绝高利诱惑。 （新保协）