延津农商银行乡村振兴新思路采访札记

史国新王丽娄本凯文/图

(上接封1版）

2018年6月，延津农商银行的信贷员来到了集南村，李顺福一接触马上就觉得心有灵犀，货比三家，哪个银行都不如延津农商银行来的实在，双方一聊天，都有种相见恨晚的感觉，看着李顺福大棚里“阳光玫瑰”的葡萄架，一排排一列列，虬枝新蔓，果实累累，果是水果里的极品，人是干事创业的能人，延津农商银行石婆固支行很快给了李顺福40万元的贷款额度，李顺福马上用了30万建了几个大棚，种草莓，种新品种的“秀都”西瓜，还种了秦太国的“绿宝”甜瓜，大棚旁边新栽了几溜桃树，栽植密度几乎是“挨肩并足”，人家种2棵树的距离他种了4棵，李顺福颇为得意的说，我这是新品种，像新疆的钻天杨，只往天上长呢。

评价起延津农商银行，李顺福说，睁眼人不说瞎话，用人家银行的钱一是快，二是近，三是方便，说话还可好听，像一家人一样。

去年6月，河南邦邦种业有限公司经理卢帮伟找到延津农商银行新安支行行长张宏亮和客户经理耿传莹，邦邦种业有限公司是一家集科研、生产、销售为一体的种业公司，6月正是麦子的丰收季节，但卢帮伟却作了大难，他对行长和客户经理发愁的说，现在正是小麦收获的时候，我是既高兴又头疼啊，高兴的是咱辛勤培育的种子喜获丰收，头疼的是购买小麦种子的资金还有很大的缺口，都说咱农商行很好打交道，为农民肯出手相助，能不能救救急啊。客户经理耿传莹安慰说，别急大哥，咱农商行就是对农户和农企提供资金支持的，我们马上调查办理。结果不到3天，卢帮伟急需的资金就打到了账户上，拿到贷款的卢帮伟感激地说，农商行真是名不虚传。由于货款及时，邦邦种业有限公司的小麦种子全部筛选加工完成，一部分强筋小麦深加工成石磨面粉、空心面条销售到全国各地。卢帮伟收获之后做了一面锦旗送到延津农商银行新安支行说，这样的银行我第一次见到。

延津县是农业大县，有“中国第一麦”的称号，新品种新技术的花果林蔬在田野间星罗棋布，吃饱饭吃好饭是人类永恒的主题，银行在这里用心用力用情绝对不会闪失。2018年以前，延津农商银行直接用于农业的贷款不足总贷款额度的十分之一，2019年，延津农商银行涉农贷款余额28.88亿元，占全部贷款总额的91.67%。

信用外延的大扩展

马克思在《资本论》中谈到银行贷款形式时，第一种就说到了信用贷款，说它是一种不需要任何抵押作担保的，仅凭贷款对象的信誉而发放的短期或长期贷款。在资本主义社会这种信用贷款最少基于两种情况：一是大型的、

重要的、方向性的、有发展潜力的企业。二是曾经的金融守信者。社会主义的银行业也基本上承袭了这一理念，在信用贷款上除了增添政府功能之外其他没有变化。

延津农商银行这样认为：如果按照这种理念在中国新时代的农村建设中，银行尤其是涉足“三农”的银行将进入一个无法解脱的瓶颈，绝大部分农民的实际情况显然都不符合这一理论要求。习近平新时代中国特色社会主义思想再一次向我们重申了一个观点，马克思主义理论从来都是发展变化的。今天的中国跟过去的中国不一样，今天的农民和过去的农民也不一样，法律评价、道德评价、社会评价、民风评价都发生了巨大变化。银行既是专业的，也是社会的；既是规律的，也是变化的，不可能一把尺子用千年，我们绝不能作茧自缚，自己捆住自己的手脚。延津农商银行在信用贷款上开始破茧重生。

2018年11月，延津农商银行召开了一次全体员工参加的建言乡村振兴座谈会，在会上董事长李新月说：“我们要彻底冲破用20年前信贷思维做信用评定的陈旧理论束缚，让‘信用户’的含义由守信的金融需求者转变成引导社会价值观向善向好的价值符号。”一石激起千层浪，即使延津农商银行最基层的员工也被董事长的“越界”思维所震惊，这是从根基上颠覆了银行的信用理论。讨论必然的激烈，思想肯定大碰撞，革命是“山穷水复疑无路”之后的历史选择，最后期盼让农民的日子和自己的日子过得更好的全体员工一致通过：信用评定工作评定的是信用户而不是信用人，除不孝敬父母、欠债不还、有犯罪记录的三种户主之外皆可成为信用户。

这个定义的外延几乎接近了农户和农民的全部，人越多当然风险会越大，而且我们刚刚经历了一个坏账、呆账、死账不绝于耳的时期，“老赖”成了金融上的一个专用名词。当延津农商银行的100多名信贷员沉浸到农村家户时，许多农民也不相信，面对着西装革履、毕恭毕敬的信贷员，农民甚至说，是不是金融诈骗的又来了，哪有天上掉馅饼的好事呢？

好事肯定会有的。延津农商银行的员工和领导都坚信，盼望富裕的农民一定有信贷需求，没有担保的壁垒，农民何乐不为？更新一种习惯思维是需要毅力和坚守的，一次次深入到农户的促膝谈心，一次次田间地头的农副业考察，董事长李新月除推不开的工作之外，必下乡问农，看看新的信用评定机制农民喜欢不喜欢，下乡多了，交了许多农民朋友。许多农民在田梗上向延津农商银行的员工自豪地说，我认识你们董事长呢！朱寨支行的行长韩杰由于为董留店村的董会勇提供一笔创业款频频上门服务，董会勇家的大黄狗一回生二回熟，再也不

对韩杰狂吠了，由此韩杰在当地得了一个绰号：“狗不咬行长。”

农民相信事实，延津农商银行就拿“真金白银”证明真诚：王楼乡黄寺村养鸡大户赵清梅从事草鸡养殖，几因资金短缺生意陷入困境，一笔信用贷款解她燃眉之急；魏邱乡齐村的钮全振想建大棚种西红柿，但总为资金发愁，一笔5万元的贷款让他梦想成真，他感慨的说，当信用户真好，不用抵押，就凭是一个好人钱就来了，西红柿熟了先让农商行的人尝尝。在僧固乡的大街上，老三鲍国庆的水果店顾客络绎不绝，水果店原来是老三媳妇开的，老三在外面打工，但在外边打工还不如家里媳妇挣钱红火，老三俩口就琢磨着不如把水果店扩大规模，夫妻一块儿经营，好事是好事，但让钱给绊住了，就想起来了前几天延津农商银行在村里评定信用户，夫妻俩就抱着试一试的心理给客户经理刘红丽打了电话，刘红丽热情地接待了他们，了解情况后迅速办理了信用商户，还以最优惠最方便的方法给他们提供了资金。水果店规模大了，老三也不去外面打工了，一家人日子过得更幸福了。

桃李不言，下自成蹊，好事不出门，也能传千里。延津农商银行对农民的真诚和守信在农民中口耳相传，很快就成了延津县村庄里的坊间佳话，加入延津农商银行的信用户行列成了各村很风行很愉快的事情。截至今年3月末，延津农商银行对全县376个行政村全部进行了信用评定，共评定信用农户53756户，占全县总农户的70%以上，信用农户贷款5193笔，金额2.88亿元；共评定信用商户2804户，授信金额3.3亿元，占全县总商户的93.47%。

许许多多的银行业内人士都为延津农商银行的信用户创举捏了一把汗，没有抵押和担保真的有信用吗？农民真的有钱不还或无钱不还怎么办？信用评定两年过去了，尽管延津农商银行事先做好了容错机制的准备，但事实是两年中竟然没有一笔信用户贷款坏账死账的发生。兴奋之余，延津农商银行的领导和员工倒逼出一种金融学上没有的理论依据：一是中国传统思维信用和真诚是相互的，当农商行把信用和真诚给了农民之后，农民是必定相报的。二是农民的借贷数额都偏小，农民借钱都是量力而行，自己心里给自己担保是农民贷款的基础。三是农民的房子搬不走，土地搬不走，老老小小家人一起厮守村庄，道德红线、村民评价是比法律还严酷的惩戒形式，所以精神契约在特定的时空中往往胜过法律的约定。更何况社会主义核心价值观的倡导，国家多部门对失信者的联合惩戒也让干这些工作有了良好的信用环境。

普惠金融到普惠服务

普惠金融是科学技术发展到今天的必然产物，交通、设备、信息的不断进步让银行的“毛细血管”网络一样布满城乡的各个角落。然而ATM机和P0S终端等毕竟是设施，在农村农民是先认识了银行才认识了你的设施，而认识银行往往是先从服务开始的，所以只是把设施放到你伸手可及的地方还不够，普

惠服务是普惠金融的一把金钥匙。

服务是无所不在的，只要有心，眼里就有活。胙城3有三个南水北调迁移过来的移民村，文化不同，生产生活方式也不同。今年春节前从小靠打鱼为生的移民在田地里种出的蒜苗、菠菜、香菜卖不出去，急坏了移民村的乡亲，延津农商银行胙城支行的行长周兴桥知道了情况，便带着人来了移民村，把卖不出去的菜都拉到了银行里，然后全行员工齐上阵，按4斤蒜苗、2斤菠菜、1斤香菜成捆打包10元钱往外销售，办公室、营业厅摆了一地，杨山新村的妇女主任来胙城支行办事，看到了自己村里的菜成包打捆的当成银行的营生在销售，感动的不得了，没见过银行替农民卖菜的，搭了那么多功夫，一分钱的利益也不图。胙城支行还替移民村的村民卖鹅蛋，不仅要解决卖给谁，还要解决远到开封甚至广东的快递问题，也是一分钱不挣。周兴桥在前年把石婆固镇李顺福的“阳光玫瑰”葡萄引进到移民村里，今天40亩大棚葡萄已经果实累累。浙江黄岩有一种西瓜，号称是“追着阳光种西瓜”的新品种，亩均净利润2万元左右，胙城支行跟黄岩的瓜农谈好，人家的技术咱们的地，让黄岩的西瓜照照延津的阳光。这一切都是无偿服务，胙城支行在3个移民村没有一分钱的贷款业务，自然也没有一分钱的利益。

在延津农商银行，从各支行行长到员工都有庞大的微信队伍，管多少村庄就有多少微信群，有多少信用户就有多少微信朋友，打开任何一个村民的微信，里边的内容多而详细：住址、人口、职业、房子面积、土地面积、经营范围、身体状况等。微信群有银行的存贷功能，更多的是了解信用户的生产生活情况，及时提供力所能及的服务。今年疫情期间，潭龙街道办事处固头村信用户李栋生产的鸭蛋大量积压，急得焦头烂额，便在固头村信用户微信群里发布销售信息，小潭支行副行长李珂立即发动全行员工在各村微信群、朋友圈等线上平台转发推送，很快库存的6万枚鸭蛋打开了销路。王楼乡黄寺村养鸡大户赵清梅的鸡蛋也是通过信用户微信群销售很多；新安支行的刘广超为养鱼户推销水产品；派驻扶贫村的第一书记徐世军为农户运送饲料等。

“异业联盟”是延津农商银行的第二个线上组织，它集合本地不同行业的商户互通有无，资源共享，延津农商银行再把异业联盟和农民信用户的生产、生活、销售等问题联系在一起，起到了信息沟通，互相促进，携手富裕的良性循环作用。

科技下乡是延津农商银行普惠服务的另一个重要项目，农民致富急需科技引领，但农民单枪匹马不容易请到有关科技人员，延津农商银行就经常根据当地农作物生产季节周期和特色农业的科技需求，聘请熟悉县域实情的本地技术专家开展有针对性的科技讲座，积极推广农业新品种、农业新机械和农业新技术，深受农民喜爱和欢迎，有求必应，有难必答，不误农时，不论形式，既可以庭院广场，也可以田间地头，接地气又实用。两年多来，已举办了这样的知识讲座1800多场，受益百姓近20万人次。

银行业内说，银行是“存款立行”，银行的钱越多，放贷的钱越多，银行挣的钱也越多。延津农商银行起码在延津县更新了这个理论，叫“资源立行”。资源当然是指和银行有关联的人群，延津农商银行以普惠服务的理念一心一意为农民办实事办好事，大家当然纷纷

围拢过来，延津农商银行现有全县各村不同群众参与的微信群5000多个，有占全县近90%的商户参与的异业联盟，朋友多生意肯定就多，而且这生意是自发的、自愿的、双赢的、长久的，有钱就存在农商行，需要资金，就找农商行贷款。不用强拉硬拽，不用百般花样。截至今年3月末，延津农商银行存款余额78.09亿元，较实行信用评定新政之前的2017年净增26亿元，增幅50%；贷款余额34.63亿元，较2017年净增18.17亿元，增幅110.38%，这样的成绩即是在全省同行中也是名列前茅的。

党建联盟初心同归

中国共产党从建党第一天起就申明是无产阶级政党，是为穷苦人翻身解放的组织，延安时期，中国共产党把“为人民服务”当成自己的宗旨。在今天的社会主义新时代，中国共产党更是把人民对美好生活的向往作为自己的奋斗目标。

延津县借鉴了浙江省桐庐农商银行和乡镇党委结合支持“三农”发展的做法，并结合实际，在作用发挥上、重点工作上范围更广、措施更细，创造了延津县党建金融联盟的新格局。

2019年6月14日，延津县委组织部与延津农商银行党委共同召开了党建金融联盟启动大会并举行签约仪式，用“党建+金融”的新样本形成“红色合力”，携手开展乡村振兴工作。大会余音刚落，延津农商银行就迅速与全县13个乡镇（街道）党（工）委签订框架协议，与339个村党支部签约，建立党员小组227个，建立党建联盟活动室312个，党建金融联盟三级体系建成。

有党相助，延津农商银行的乡村振兴工作如虎添翼，在评定信用户的工作中如果农商行的人员单独到村庄和陌生的农民去宣讲效果就不理想，说的头头是道，农民摇头晃脑，怀疑工作人员的身份和目的，延缓了信用户评定的速度和普及率。党建金融联盟建立后，农商行依靠村“两委”干部或村党员领着工作人员走家串户，过去找不到的人找到了，过去叫不开的门叫开了，一时花好月圆，农民理解，评定信用户的工作便进展顺利。党建金融联盟建立前的14个月时间里，依靠自己的力量，延津农商银行评定信用户只有19201户，党建金融联盟建立后仅10个月，全县评定信用户新增35375户。

延津县委、县政府对延津农商银行服务乡村振兴的做法和贡献高度评价和重视，鼎力支持延津农商银行为发展延津经济的各项措施，专门邀请延津农商银行领导列席政府常务会，便于延津农商银行更有力地参与到延津县经济建设中来。

潭龙街道办事处的小吴村是延津县有名的长寿村，1600多名村民90岁以上的老人就有十几个，据说长寿的秘笈之一就是盛产红萝卜，传说明朝万历年间小吴村的红萝卜就是朝廷的贡品，去年村里种红萝卜的大户杨振一直想着怎样建一个冷库，红萝卜能贮存了就可以扩大生产，也可以让更多的贫困户摆脱贫困，但苦于资金不足，郁郁不得志。村里的干部知道了他的心思就说，现在有党建金融联盟，贷款方便还优惠，找延津农商银行吧。党支部牵线，延津农商银行小潭支行副行长李珂马上来，很快就给杨振贷了款，有钱就有了冷库，就有了扩大种植面积，就有了14位贫困户就业脱贫。党建金融联盟建立以来，延津农商银行小潭支行共向小吴村投

放贷款61笔，金额163万元，其中扶贫贷款30户，金额48万元。扶贫贷款风险大，但延津农商银行始终以为党和政府分忧为己任，截至2019年年底，共累计发放扶贫贷款7555万元，扶贫小额贷款总量和覆盖面居延津金融机构首位，带动了4343户贫困户脱贫。

延津农商银行还将信用评定与党委、政府的评先、评优工作相结合，在对信用村、信用户贷款产品优惠的基础上，针对党委、政府评选出来的各类先进模范群体，贷款信用额度可以提高，利率可以降低，真正让听党和政府话的人，享受到看得见、摸得着的实惠，让党建工作由虚变实。利用送电影、送戏曲的文化广场，党建金融联盟还把金融知识、法律知识寓教于乐地送到农民中间，让反非法集资、反假币、反电信诈骗、反伪劣保健品形成农民的共识，极大地保护了农村妇女、儿童和老年人的权益。

党建金融联盟让延津农商银行和农村基层组织形成了一个利益共同体，大事小情都相互信任和支持。今年春节期间，面对突如其来的新冠肺炎疫情，延津农商银行利用和乡村各级组织的良好关系和群众基础，迅速建立了与各乡镇、村、社区联络机制，不仅从抗疫物资上给予乡村支持，而且延津农商银行的党员干部、员工主动加入到农村一线参加战斗，与乡村党员群众一起排查、巡逻值守，成为延津县抗疫斗争的一个新机制。疫情形势向好之后，延津农商银行不失时机紧紧围绕支持农户春耕备播、企业复工复产而紧张工作，努力做好生产所需的金融服务保障。与此同时，延津农商银行还通过信用户微信群、电商平台等渠道，帮助全县50多家农户、企业销售价值600多万元的农资物品，以单位和员工名义共计向延津县捐款捐物达357780元。

延津农商银行从2018年开始的“银行革命”，今天正在收获喜悦：2018年累计上缴各类税款3345万元，较2017年增幅90.35%；2019年上缴各类税款3888万元，连续两年位居全县纳税企业之位。

经济带动了精神，精神促进了经济。延津农商银行的“银行革命”强壮了自己，也带动了当地经济和文明建设的发展。大批走出去的农民工返乡就业和创业，逐步解决了留守儿童和空巢老人的问题；农户信用意识的提升，促进了诚实求信的信仰；金融知识的普及，挤压了农村非法集资、电信诈骗的市场；党建金融联盟的建立，让党的宗旨更具体更实在，改善了农村的党群关系。

延津农商银行“银行革命”的理论和实践引起了上级党委的重视和肯定，新闻界也广泛介绍报道：新乡市委主要领导曾在介绍延津农商银行的材料中批示，要求市委组织部、市金融局、市农信办联合调研，完善提升，成熟后可加以推广；省联社、省直直工委、市委组织部也在系统内转发延津农商银行的经验介绍；2019年6月以来，人民网发表了《助力乡村振兴，河南延津探索“党建+金融”新模式》等多篇文章；2019年6月29日，新华社发表了《河南延津：信用户评定为乡村振兴引来“金流”》的系列报道，国务院网站予以转发。

延津农商银行的“银行革命”依然在继续和完善，在新时代的征程中它还会碰到新形势、新问题，但只要坚守初心，先心为民，一定会有新思维、新变化、新收获。